如何将互联网增长方法应用于金融？

随着AI、大数据等新兴技术的高速发展，数字化已成为各行业与众多企业增长的必要着力点，互联网行业内就诞生了诸多“数字化增长”的典型案例。受疫情影响，2020年实体经济积极寻求新的增长方法，以突破现有瓶颈，我们能否借鉴互联网行业的成功增长案例，将其应用于实体经济创新发展，通过融合数字技术与金融业务，实现金融行业的数字化增长？

近日在2020深交所技术大会上，火山引擎金融行业解决方案负责人王建军，从互联网视角出发，深度剖析了字节跳动数字化增长案例，提出通过「体验智能+数据智能」赋能金融行业数字化增长。

字节跳动的数字化增长

字节跳动是一家年轻的公司，成立了8年时间，却已经有近十万名员工，旗下不仅拥有今日头条、抖音、西瓜视频、懂车帝等多款热门产品，在海外还有TikTok、Helo等一系列现象级产品。

这样一家年轻的公司凭借什么在如此短的时间取得快速的发展？

是技术？是文化？是国际化？是多元化？都是，但可能又都不全是。话题太大，今天我们先从技术的角度来聊一聊。

如果要从技术的角度来总结字节的成功，可能可以概括成两个智能：体验智能、数据智能。追求极致的用户体验，用数据驱动产品和服务，是字节跳动一直在做的事情。

1）关于体验智能

何为体验智能，举个例子：

为了更好地了解用户，我们把所有用户在APP的平均触摸时间，进行排列分布，结果会是一个正态分布（如图），这就是用户触摸习惯的数字化呈现。

然后，我们 从用户接触一个按钮的面积和时间，和以往按压的比对，预测用户按这个按钮时的情绪 。

2）关于数据智能

关于数据智能，字节跳动内部有大量的决策并不是由管理者或者产品经理决定的，我们会把决策权交给用户。 AB 测试是字节跳动 一直在践行的方法 ，每次APP换版可能会衍生出几百、上千个版本，不同的用户拿到不同的版本，通过对用户反馈的分析，不断迭代产品、优化服务。

3）字节跳动的技术支撑

国内很多互联网公司是事业部管理模式，从前端的销售、产品、运营，到后端的研发、测试，都在同一个事业部下，这是偏纵向的管理模式。但字节跳动选择了偏横向的管理模式，绝大部分业务会共用同一个技术中台，以提升技术的标准化和协同。当然，受监管合规等因素影响，海外产品会相对独立。

浅析互联网数字化增长

首先得思考一个问题： 如何评价互联网数字化增长结果？

答案是DAU。

相信但凡对互联网有一些了解的人，都知道这个结论，但大家有没有想过为什么。

其实，这是由互联网公司的一类商业模式决定的，国内一线互联网公司的很大一块收入其实都来自于广告。简单说，只要用户愿意来，愿意在平台上使用产品，就能带来收入。

即便是那些不依赖广告业务的互联网公司，DAU也意味着流量基础和营收可能，门庭若市的店家通常生意不会差。

所以，DAU即是因又是果，是任何一家互联网公司都极其看中的指标。

过去，企业为了提升DAU，花了很高的成本去获客，然后按照用户获取、留存、支付、传播的路径一步步走下来，就出现了今天很多机构普遍存在的现状： 存量 客户上亿 ，活跃 客户 仅 几百万 。

今天，字节跳动打造了多款超级APP，抖音日活已经超6亿，除了互娱类产品和金融产品天然的差异外，也跟字节跳动的客户经营理念分不开。我们 最关注的指标是用户留存 ，从用户留存出发，找到与产品理念契合、能带来长期活跃的客户，关注他们的体验和漏斗表现，然后才去获取。

举个海外投放的例子，海外投放的主流渠道有Apple、Facebook、Twitter、Instagram、Google等。在观察用户获取环节，假设Facebook占所有用户获取量的35%，Google占25%，但在最后持续购买的用户中，Facebook占42%，Google仅占3%，那就要立即停止Google投放，加大Facebook的渠道投放。

用户留存是 需要 特别关注的指标 ，每一次营销活动之后，客户可能都会有一个脉冲式的增长，但不要庆祝的过早，我们还需要持续关注用户留存的数据，直到用户留存率达到比较稳定的状态，这些用户才是能够带来价值、带来长期收益的用户。

互联网的APP大多都有自己的生命周期，先后会经历启动、成长、成熟、衰退阶段。我们在 启动阶段 最关注 用户体验 ， 成长阶段 考虑如何 获得更多用户 ，到了 成熟阶段 才思考 用户变现 ，最后 衰退阶段 再看怎么 召回 。

互联网行业有很多公司的产品值得参考，我们主张 UV价值最大化 ，交易标的尽可能地露出，屏幕利用到极致，再加上无限下拉，与用户进行源源不断的互动。

除了UV价值最大化，我们还提倡 使用成本最小化 。在设计产品的时候，我们不妨假设用户视力不好，也不愿意过多互动，所以产品能用图片就不用文字，另外还需要顺应用户的使用习惯，满足单手操作的场景需要，比如简单上下滑。

除了用户层面、产品层面的设计，我们还在关注 产品信息密度，以探索更高效的信息传递方式 。字节跳动内部经常思考、尝试，要以怎样的方式才能给用户带来更多价值，让用户在单位时间内获得更多信息。从最早的头条、头条听新闻，到现在的抖音以及抖音直播，信息密度一直在递增，传递给用户的使用场景、使用信息越来越多。

从信息密度发展而言，未来金融产品的销售会不会以更高效方式跟用户互动，金融产品可能不再是APP上的一串文字，也不是网点客户经理的介绍，而是通过某个大V与用户在短视频、直播进行互动，从而推动销售行为的发生。当然，前提是要满足监管合规的要求。

金融数字化增长该走向何方

同样的，要回答金融行业数字化增长怎么做，首先得明确： 如何评价金融行业数字化增长结果？

答案是：MAU+AUM。

金融产品的活跃频度决定了一般不太会用DAU来进行衡量，并且金融行业不是互联网，不是有用户就有收益。如果用户每天都打开APP，签到领红包然后退出，从不购买，这反而会给金融机构带来IT和运营的成本。

所以，金融行业要同时关注MAU与AUM， 首先 看MAU， 其次思考如何 通过 MAU 带动 AUM 的增长 。

拆解一下MAU，通常包含老用户和新用户，老用户来自私域流量的运营，那么新用户从哪里获取？我们认为 最直接的获客方式是广告投放 ，而当下 最热门的获客成本则来自于直播 。获新通常要考虑两个方面：ROI和留存率，ROI是指你的LTV（客户生命周期价值）是否能大于CPA（单一客户获客成本），留存率反映的是该次获客是否真实有效。

那么MAU增长起来后， 如何 沉淀 ， 做好 持续的 私域流量运营？答案是：从KYC （Know Your Customer） 开始。 首先我们要真正了解我们的用户，他们有什么金融需求、非金融需求，我们该如何满足。把这些数据打通、沉淀之后，我们才能从数据里面挖掘更多业务价值，产生更多导向性服务。

除了对用户进行经营，产品同样需要经营。以金融APP为例，每个人都有金融诉求，但是无论是来自于投教、咨询或者个人财富管理，其中重点都是是如何让用户需求在APP中得以体现，让用户认为APP是有趣的、了解用户的。

产品上的经营是一部分，技术上的考量也必不可少。算法是字节跳动的核心，今日头条在新闻这个传统领域中，通过算法将新闻资讯和用户需求精准匹配，用数据驱动创新型的产品及服务。

AI技术能帮助做更好的用户运营。随着时代的发展，未来的金融主流用户将不再是主流的60、70后，未来用户是90、00甚至10后，那我们要去尝试、去学习新用户的特点。

假设经过上述的一系列操作，我们成功提升了用户的MAU，那么下一步： 如何 通过 MAU 带动 AUM 的增长。 我们按照频次和消费金额把用户行为分成四个象限，如何把右下角高频低消费的行为，向左上角低频高消费的金融场景迁移成为关键。这个传递过程可以通过产品页面设计实现，也可以通过算法实现。

大家都知道算法是需要喂数据的，假如金融机构没有足够多的用户行为数据怎么办？为了打破行业间的数据孤岛，字节推出了联邦学习服务，通过向金融机构提供“数据+算法+平台”的方式，端到端解决客户的数据和技术瓶颈，实现更好的行业赋能。

火山引擎金融数字化增长解决方案

最后介绍当下火山引擎面向金融行业推出的解决方案，包括 基础设施、中台、智能套件、行业解决方案 四大部分。

• 基础设施底层 关注容器、云、区块链、边缘计算这些新技术的应用与迭代；
• 平台层 有数据中台、视频中台、AI中台、研发中台等；
• 智能套件层 包括智能创作套件、营销增长套件、智能互动套件、内容与推荐套件等；
• 行业解决方案 围绕三大目标展开：用户增长（MAU）、资产提升（AUM）、管理提效（ROI）。

总的来说，火山引擎专注金融行业数字化增长方向，提供“一套赋能B端企业，通过C端触达实现业务增长的全链路产品集合”，激发企业增长潜能。